Pinjaman Peribadi
dikategorikan sebagai “UnSecured Loan” disebabkan produk ini
tidak mempunyai sebarang cagaran dan jaminan berbeza dengan pinjaman perumahan
dan pinjaman kenderaan.Di sebabkan itu,syarat kelulusan pinjaman agak ketat
dengan mengambilkira kemampuan pemohon untuk membayar balik pinjaman.Berikut
diantara beberapa criteria yag diambil kira dalam menentukan kelayakan pemohon:
1.#Kedudukan Kewangan
Semasa
Bank akan merujuk kepada
sistem CCRIS dan CTOS bagi menentukan kemampuan kewangan pemohon.DSR (Debt
Salary Ratio) atau Nisbah Keberhutangan atau Komitmen akan dikira melalui
keputusan rekod CCRIS.Rekod Senaraihitam pula dirujuk melalui sistem CTOS.Jika
pemohon mempunyai hutang lampau yang tidak berbayar keputusan pinjaman secara
Automatik GAGAL.
2.#Status Pekerjaan
Kebanyakan bank juga
menilai status jawatan dan kemampuan majikan.Status jawatan rendah,kontrak dan
majikan yang tidak kukuh dari segi rekod kewangan memungkinkan permohonan
ditolak.Kebanyakan Bank akan memilih Majikan yang kukuh kedudukan kewangan dan
status jawatan yang kukuh sahaja.Status kewangan majikan juga boleh dirujuk
melalui sistem CTOS.
3.#Panel Majikan
Kebanyakan bank
menyediakan pakej khusus untuk majikan yang menyediakan kemudahan potongan
gaji.Pakej ini biasanya ditawarkan dengan kadar rendah disamping had pinjaman
tinggi.Bank lebih merasakan pakej pinjaman peribadi melalui potongan gaji
majikan lebih selamat.Oleh itu penting bagi majikan bekerjasama dengan pihak
bank dengan menyediakan kemudahan potongan gaji dan member lebih kemudahan
kepada kakitangan.
4.#Cost Of Living (COL)
Kos Sara Hidup ini
merupakan elemen terbaru yang ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia.COL ini
merupakan penanda aras yang ditetapkan supaya bank lebih berhemah dalam
menentukan kemampuan bayaran balik pinjaman oleh pemohon selain komitmen yang
sedia ada.Kadar COL ini berbeza-beza mengikut bank sendiri.Oleh itu,bank
menetapkan juga kos sara hidup yang perlu ditolak dari kelayakan pemohon selain
komitmen sedia ada.Mengambil contoh Bank A yang menetapkan COL sebanyak RM1600
(kawasan Bandar) dan RM 1000 (kawasan luar Bandar).Oleh itu kelayakan pemohon
dikira seperti berikut:
Kadar DSR = 60%
Gaji Kasar Pemohon = RM
3000
Jumlah komitmen Gaji = RM
1000
(Epf,Socso dan sebagainya)
Jumlah Gaji Bersih = RM
2000
Komitmen Hutang = RM 500
(rekod komitmen seperti di
CCRIS)
Kos Sara Hidup (COL) = RM
1600 (kaw Bandar)
Kelayakan Ansuran Pinjaman
= RM3000 x 60% - RM 1000 = RM800
Kelayakan selepas tolak
komitmen = RM 800 – RM 500 = RM 300
Oleh itu pemohon layak
pinjaman dengan kadar ansuran bulanan RM300
Komitmen termasuk COL =
RM3000 – RM 1000 – RM 500-RM 1600 = -ve 100
Dengan mengambil kira
COL,maka pinjaman ditolak sebab komitmen semasa melebihi pendapatan
Begitulah BANK menentukan
kelayakan pinjaman anda.
Jika Anda mempunyai
MASALAH SEBEGINI boleh menghubungi kami untuk khidmat rundingan jika ingin
memohon pinjaman peribadi
SEBAB UTAMA PINJAMAN ANDA DITOLAK OLEH INSTITUSI PERBANKAN
Rekod CCRIS Tidak Memuaskan
CCRIS (Central Credit
Referance Information System) ialah sistem pengkalan data kredit berpusat yang
disediakan oleh Bank Negara Malaysia (BNM) yang merekodkan semua maklumat
pinjaman dengan bank-bank di Malaysia.Sistem ini akan menerima input maklumat
daripada bank dan akan digunakan oleh semua bank untuk rujukan kredit.Maklumat
meliputi semua rekod pinjaman,bayaran ansuran bulanan didalam tempoh masa
setahun,permohonan yang sedang diproses dan rekod akaun dibawah pemerhatian
khas.
Sistem Pemprosesan Kredit
yang dimiliki oleh bank biasanya akan secara Automatik di selaraskan dengan
sistem CCRIS.
Semua Bank telah auto
setting Sistem Pemprosesan Kredit mengikut syarat masing-masing.
REKOD PINJAMAN
Didalam sistem CCRIS,semua
rekod pinjaman perumahan,pinjaman peribadi,kad kredit,pinjaman kenderaan,pinjaman
Aeon,pinjaman PTPTN,pinjaman ASB,Overdraft dan apa jua rekod kewangan
melibatkan Bank akan tersenarai.Status akaun juga akan dikemaskini samada rekod
O (Outstanding),R (Reschedule),T (Term Loan),K (AKPK) akan direkodkan.Jika kita
ada akaun dengan rekod R,T & K memang agak sukar untuk pinjaman diluluskan.Rekod
ini juga akan digunakan oleh pihak bank untuk mengira KOMITMEN bulanan
kita.Pastikan Semua Jumlah ansuran bulanan tidak melebihi 60% daripada Jumlah
Pendapatan Tetap Bulanan kita.
REKOD BAYARAN ANSURAN BULANAN
Rekod bayaran bulanan
selama setahun akan dicatatkan pada sistem CCRIS.Rekod ini dinyatakan dalam
nombor 0,1,2,3,4 … dan seterusnya mewakili ansuran bulanan yang tertunggak.0
bermaksud tiada tunggakan,1 mewakili tunggakan sebulan dan seterusnya.Kita
perlu memastikan rekod bulanan tidak melebihi 2 bulan.Oleh itu pastikan bayaran
bulanan dibuat mengikut jumlah yang TEPAT sebelum tarikh tamat bulanan.Jika
bayaran dibuat selepas tarikh tamat,rekod akan menunjukkan tunggakan untuk
bulan tersebut.Rekod ini tidak akan hilang walaupun bayaran terkini telah
dikemaskini.Rekod akan kekal didalam jangkamasa setahun.
AKAUN DIBAWAH PEMERHATIAN KHAS (Special Attention
Account SAA)
Akaun SAA ini merekodkan
jenis akaun yang telah mengalami tunggakan bayaran melebihi 3 bulan (kebiasaan)
atau akaun yang sedang mengalami NPL (Non Performing Loan) mengikut bank
masing-masing.Jika kita menerima notis tunggakan atau notis tindakan undang-undang
oleh pihak bank,kita perlu tahu bahawa akaun ini telahpun diletakkan dibawah
Pemerhatian Khas.Jika kita ada akaun jenis ini,semua bank akan menolak apa jua
permohonan pinjaman.Untuk akaun SAA ini,jika nak hilangkan dari sistem
CCRIS,bank akan meminta pembayaran penuh dilakukan (Full Settlement).Jadi
Pastikan akaun anda tidak diletakkan dibawah SAA ini.
REKOD PERMOHONAN PINJAMAN
Di dalam Laporan CCRIS,terdapat
ruangan yang mencatatkan status permohonan yang sedang diproses dan yang baru
diluluskan.Bank akan mengambil kira permohonan lain yang sedang dibuat sebelum
memberikan sebarang kelulusan pinjaman.
SEMOGA PERKONGSIAN CCRIS
ini dapat memberikan sedikit pencerahan kepada kita sebelum membuat sebarang
permohonan pinjaman dengan Bank.
Walaubagaimanapun,banyak
lagi Faktor yang diambilkira oleh pihak bank seperti rekod peribadi,status
pekerjaan,status syarikat/majikan,rekod Komitmen,tangga gaji,jawatan dan
sebagainya.
Jika anda INGIN
MENDAPATKAN KHIDMAT kami bagi MEMBANTU anda mendapat Pinjaman Peribadi Melalui
Bank & Koperasi Boleh layari www.pinjamanpusakop.com
untuk Khidmat Rundingan dan Semakan Kelayakan Anda.